Usura o falta de transparencia: dos caminos distintos con consecuencias distintas

Casi todo el mundo que reclama una tarjeta revolving cree que hay una sola pregunta: si el interés era «demasiado alto». En realidad hay dos vías jurídicas distintas, con requisitos distintos y —esto es lo importante— con resultados económicos muy distintos.

Conviene entenderlas antes de reclamar, porque determinan qué se pide y qué se puede esperar.

Vía 1: la usura

Se apoya en la Ley de Represión de la Usura de 1908, una norma de tres artículos que sigue plenamente vigente. Declara nulo el préstamo que estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso.

El Tribunal Supremo la aplicó a las revolving en la sentencia 149/2020 y afinó el criterio en la 258/2023.

Cómo se comprueba. No se compara tu TAE con el interés legal del dinero ni con el de una hipoteca. Se compara con el tipo medio de ese mismo producto —las tarjetas de pago aplazado y revolving— en el año en que firmaste el contrato. Ese dato lo publica el Banco de España, que difunde el TEDR de la categoría.

En la práctica, eso ha venido situando el umbral orientativo alrededor del 20 %, pero no es una cifra fija ni universal: depende del año. Un 22 % en un año en que la media estaba en el 19 % es una cosa; el mismo 22 % en un año en que la media rondaba el 21 %, otra distinta.

Qué consecuencia tiene. Es la vía radical, y es la buena noticia de esta reclamación. Si el contrato se declara usurario, el préstamo es nulo de pleno derecho: desaparecen todos los intereses, todas las comisiones y todos los seguros vinculados. Sólo tienes que devolver el capital efectivamente dispuesto.

Y si ya has pagado más de lo que dispusiste —cosa muy frecuente en tarjetas de muchos años—, es la entidad la que tiene que devolverte a ti la diferencia.

Vía 2: la falta de transparencia

Se apoya en la normativa de cláusulas abusivas, de origen europeo. Aquí no se discute si el tipo era alto, sino si entendiste lo que estabas firmando.

Y en las revolving hay bastante que discutir. El mecanismo del producto —una cuota mensual pequeña que apenas cubre los intereses, un capital que no baja, y cada compra nueva realimentando el saldo— no es intuitivo. Mucha gente firmó en una gasolinera o en la caja de unos grandes almacenes, con un contrato en letra diminuta y sin ninguna simulación de lo que pasaría a cinco años.

Cómo se comprueba. Se mira la información previa a la firma: si se explicó cómo funcionaba la reconstitución del capital, si hubo simulaciones, si el TAE era legible y comprensible, en qué condiciones se firmó.

Qué consecuencia tiene. Más limitada que la usura. Suele traducirse en la nulidad de la cláusula de interés, con devolución de lo cobrado en virtud de ella, quedando el contrato como un aplazamiento sin ese interés. Es menos que la nulidad total, pero es una vía que sigue en pie cuando la del interés no llega.

Cuál conviene en tu caso

No es una elección de gustos, es una cuestión de qué encaja.

Tu situación	Vía que suele encajar
TAE claramente por encima de la media del año	Usura, con transparencia como alternativa
TAE alto pero cerca de la media de aquel año	Transparencia
TAE moderado, contrato firmado sin explicación	Transparencia
Has pagado más de lo dispuesto	Usura, si el tipo la sostiene

En la práctica lo habitual es plantear la usura como pretensión principal y la falta de transparencia como subsidiaria, para que el juzgado pueda entrar en la segunda si no aprecia la primera. No son excluyentes.

Los dos datos que lo deciden

Para saber por dónde va tu caso hacen falta dos cosas, y las dos están en tus papeles:

El TAE del contrato. Aparece en el contrato y en cada extracto mensual. No lo confundas con el TIN, que es menor y no incluye comisiones.

El año de la firma. Porque la comparación es con la media de ese año, no con la de hoy.

Y para saber si además hay dinero a tu favor, dos cifras más: cuánto has dispuesto en total y cuánto has pagado en total. La calculadora de tarjetas revolving hace la comparación con el TEDR del año correspondiente y te dice en qué escenario estás.

Un matiz de honestidad que conviene conocer: el TEDR que publica el Banco de España no incluye comisiones ni seguros, y tu TAE sí. Es la comparación que vienen haciendo los tribunales, pero juega ligeramente a tu favor.

Qué pasa con los seguros vinculados

Casi todas estas tarjetas llevaban asociado un seguro de protección de pagos que se cobraba mes a mes y que muchos titulares no recuerdan haber contratado.

Importa por dos motivos. El primero es que ese seguro engorda el coste real del crédito y suele quedar fuera del TAE nominal, de modo que lo que efectivamente pagabas era más de lo que ponía el contrato. El segundo es que, si el préstamo se declara nulo por usura, la nulidad arrastra al seguro vinculado: también se recupera lo pagado por él.

Búscalo en los extractos como una cuota fija mensual, a veces bajo nombres como «prima», «seguro de protección de pagos» o «cuota de protección». Suma todos esos cargos: en tarjetas de diez años es una cantidad que sorprende.

Si la deuda la reclama ahora un fondo

Es una situación cada vez más frecuente: la entidad original vendió la cartera y quien te llama es un fondo de recuperación.

No cambia nada de fondo. La nulidad afecta al contrato original, y el fondo se subroga en la posición del acreedor con las mismas obligaciones y sujeto a las mismas defensas. Puedes oponerle exactamente lo que le habrías opuesto al banco.

Lo que sí conviene es identificar bien quién es el titular actual del crédito y conservar la comunicación de cesión, porque determina contra quién se dirige la reclamación.

Antes de seguir

Si no estás seguro de dónde mirar el TAE ni de qué cifras necesitas, empieza por cómo saber si tu tarjeta es reclamable. Y si lo que te preocupa es qué pasa después —con la deuda, con el ASNEF, con el dinero—, eso está en qué pasa después de ganar.