Los requisitos de buena fe, explicados sin el artículo delante

«Deudor de buena fe» suena a valoración moral, y mucha gente da por hecho que no la va a superar. Piensan en la tarjeta que usaron sabiendo que iban justos, en el préstamo que pidieron para tapar otro, en los meses en que dejaron de pagar sin avisar a nadie.

Nada de eso excluye a nadie. La buena fe, en esta ley, no es un juicio sobre si te administraste bien. Es una lista tasada de circunstancias objetivas, y el punto de partida es que se presume: la mala fe hay que acreditarla.

Lo que sí excluye

Condena por determinados delitos. Delitos contra el patrimonio, contra el orden socioeconómico, de falsedad documental, contra la Hacienda Pública y la Seguridad Social o contra los derechos de los trabajadores, dentro de un plazo previo a la solicitud. Se atiende a la naturaleza del delito y a su relación con la insolvencia.

Concurso declarado culpable. Si hubo un concurso anterior y se declaró culpable, hay un problema serio.

Haber facilitado información falsa o incompleta. Ocultar bienes, no declarar ingresos, presentar una lista de acreedores manipulada. Y esto no sólo excluye: si se descubre después de obtenida la exoneración, puede revocarla.

Sanciones administrativas graves en determinados ámbitos, tributario o de Seguridad Social entre ellos.

Incumplir los deberes de colaboración con el juzgado y con el administrador concursal durante el procedimiento.

Haber obtenido la exoneración recientemente. No es un mecanismo de uso repetido: hay un plazo mínimo antes de poder volver a solicitarla.

Lo que no excluye, aunque la gente lo crea

Aquí está la parte que tranquiliza a casi todo el mundo:

Haberte endeudado mucho. El sobreendeudamiento es el presupuesto del procedimiento, no un obstáculo. Si no debieras más de lo que puedes pagar, no estarías pidiendo esto.

Haber usado tarjetas revolving o microcréditos. Recurrir a crédito caro cuando ya ibas mal es exactamente lo que le pasa a la mayoría. No es mala fe: es la trampa habitual.

Haber pedido un préstamo para pagar otro. Refinanciar para aguantar es lo que hace casi todo el mundo antes de rendirse.

Haber dejado de pagar. Es el hecho que motiva el procedimiento.

Haber sido autónomo o administrador de una sociedad que quebró. La ley contempla expresamente al empresario persona física.

Estar en ficheros de morosos. Al contrario: es la prueba documental de la insolvencia.

El requisito que no es de buena fe pero decide igual

Hay un filtro previo del que se habla poco: hace falta insolvencia real, actual o inminente. No basta con tener deudas incómodas.

La regla práctica que usan los juzgados no está escrita en la ley, pero es orientativa: si tu deuda total equivale a menos de un año de tus ingresos, difícilmente hay insolvencia. Ahí encaja mejor una renegociación, y presentar un concurso puede acabar en un archivo que no arregla nada.

La calculadora de segunda oportunidad hace esa comprobación con tus cifras y avisa cuando la proporción no encaja.

Lo que se mira de tus últimos años

Se examinan los movimientos patrimoniales previos a la solicitud, y hay dos que conviene tener en cuenta:

Transmisiones de bienes. Poner un piso a nombre de un familiar cuando ya se debía dinero es el ejemplo de manual de ocultación de bienes. Si hubo alguna operación de este tipo, hay que contarla al abogado desde el minuto uno.

Pagos preferentes a unos acreedores frente a otros. Devolverle el dinero a un cuñado mientras se dejaba de pagar al banco puede analizarse como acto perjudicial para la masa.

Ninguna de las dos cosas es necesariamente fatal, pero las dos se ven. Contarlas al principio permite plantear bien el asunto; que aparezcan en mitad del procedimiento, no.

La buena fe se presume

Conviene subrayarlo porque cambia el ánimo con el que se afronta el procedimiento: no tienes que demostrar que eres de buena fe. Es la parte que se oponga quien debe acreditar que concurre alguna de las circunstancias tasadas.

Eso no significa que el juzgado no mire nada. Significa que el punto de partida te favorece, y que la conversación no consiste en justificar tu vida sino en comprobar una lista.

Qué pasa si algo aparece a mitad de camino

Si durante el procedimiento se descubre un dato que no se declaró, las consecuencias dependen mucho de si fue un olvido o una ocultación.

Un préstamo familiar que no se recordaba se corrige aportándolo. Una cuenta no declarada con saldo, o un inmueble puesto a nombre de un tercero poco antes de solicitar, es harina de otro costal: puede impedir la exoneración e incluso revocarla si ya se había concedido.

De ahí la recomendación más útil de toda esta guía: contarlo todo al principio, incluido lo que da apuro. Casi nada excluye, y lo que excluye es mejor saberlo antes de invertir un año.

Cómo se comprueba en la práctica

Se piden antecedentes penales, se revisa el historial tributario y de Seguridad Social, y se examina la documentación patrimonial de los años previos. Es una verificación documental, no una entrevista sobre tus hábitos de consumo.

Por eso la conversación más útil que puedes tener con el abogado es la más franca: contar lo que hay, incluido lo que te da apuro. Casi nada de lo que la gente teme confesar excluye realmente, y lo que sí excluye es mejor saberlo antes de gastar tiempo y dinero.

Para ver qué deudas se irían y cuáles no, está qué deudas se cancelan y cuáles no salen nunca. Y si tienes vivienda, la pregunta de si la conservas se responde en conservar la vivienda.