Avalistas, ASNEF y vida después de la exoneración

La exoneración del pasivo insatisfecho resuelve el problema de las deudas. Lo que no siempre resuelve, o no de la manera que la gente espera, es lo que viene después: los ficheros, el crédito y —sobre todo— la situación de quien firmó por ti.

Estas son las tres preguntas que más se hacen cuando el procedimiento ya está encarrilado, y merecen respuesta antes de empezarlo.

Los avalistas: la mala noticia, dicha de frente

La exoneración te libera a ti. No libera a tu avalista.

Es el efecto más duro de esta ley y conviene entenderlo antes de nada. Si tus padres avalaron tu hipoteca, o un amigo firmó como fiador de un préstamo, la extinción de tu deuda no extingue la obligación de ellos. El acreedor puede seguir reclamándoles el importe íntegro.

El razonamiento jurídico es que la exoneración es un beneficio personal del deudor, no una extinción objetiva de la deuda. La deuda sigue existiendo; lo que ocurre es que a ti ya no se te puede exigir.

Esto tiene una consecuencia práctica incómoda: hay situaciones en las que iniciar el procedimiento traslada el problema a un familiar. No es una razón para no hacerlo, pero sí para hablarlo con esa persona antes, y para que el abogado lo tenga sobre la mesa al planificar. A veces la solución pasa por ordenar primero la situación del avalista, o por elegir la vía del plan de pagos en lugar de la liquidación.

Si el avalista está a su vez en situación de insolvencia, puede plantearse su propia segunda oportunidad. Son dos procedimientos, no uno.

El ASNEF y los ficheros de morosos

Aquí la noticia es buena, con un matiz de plazos.

Una vez exonerada la deuda, deja de ser exigible, y una deuda no exigible no cumple los requisitos que la normativa de protección de datos impone para figurar en un fichero de solvencia: tiene que ser cierta, vencida y exigible.

Procede por tanto la baja de la inscripción. Ahora bien:

No es automática. Nadie en ASNEF lee el BOE ni recibe un aviso del juzgado. Hay que instar la cancelación aportando la resolución de exoneración, dirigiéndose al acreedor que inscribió y al responsable del fichero. Es una gestión posterior y conviene preguntar expresamente quién la hace.

Puede haber que insistir. No es raro que la primera solicitud no obtenga respuesta y haya que reiterarla, o acudir a la Agencia Española de Protección de Datos.

El histórico es otra cosa. Lo que se cancela es la inscripción activa, que es la que consultan las entidades al estudiar una operación. Ese es el efecto que importa.

El crédito después

Conviene ser realista, sin dramatizar.

A corto plazo, cuesta. Aunque salgas de los ficheros, el concurso de persona física deja rastro en registros públicos, y las entidades tienen sus propios sistemas de valoración. Los primeros meses no son buenos para pedir una hipoteca.

A medio plazo, se normaliza. Sin inscripciones activas y con ingresos regulares acreditables, la situación se recompone. Mucha gente que pasó por esto vuelve a tener financiación al cabo de unos años.

Lo que no vuelve inmediatamente es el crédito grande. Una hipoteca al día siguiente de la exoneración no es un escenario realista.

Dicho esto, la comparación relevante no es con alguien sin deudas: es con tu situación de partida. Alguien con 60.000 € de deuda impagada y embargos en la nómina no tiene acceso al crédito ni lo va a tener nunca mientras siga así. La exoneración no te deja con el mejor historial posible; te devuelve la posibilidad de construir uno.

Lo que sí recuperas de inmediato

Esto se olvida y es lo que más cambia el día a día:

• Se levantan los embargos sobre la nómina y sobre las cuentas.
• Cesan las llamadas de recobro.
• Vuelve a tener sentido trabajar más, porque lo que ganes de más ya no se lo lleva un embargo.
• Puedes tener una cuenta con normalidad, sin que se la coma un acreedor.

Para mucha gente ese es el cambio real, más que ninguna cifra.

Qué pasa con la vivienda si hay plan de pagos

La reforma de 2022 permite obtener la exoneración sin liquidar el patrimonio, a cambio de un plan de pagos. Es la vía que hace posible conservar la vivienda habitual mientras se atienda la hipoteca.

No es gratis ni automático: hay que acreditar que el plan es viable con tus ingresos, y durante su vigencia se vive con un presupuesto ajustado. Pero para quien tiene familia y una hipoteca al corriente, la diferencia frente a la liquidación es enorme.

Está desarrollado en conservar la vivienda.

Y si la situación vuelve a torcerse

La exoneración puede revocarse en supuestos tasados: que aparezcan bienes o ingresos ocultados, que se acredite que se facilitó información falsa, o que se incumpla el plan de pagos cuando se optó por esa vía.

Fuera de esos casos, lo exonerado no vuelve. No es una condición a prueba ni una libertad vigilada indefinida.

Y sobre volver a solicitarla: existe un plazo mínimo antes de poder pedir una nueva exoneración. La segunda oportunidad se llama así por algo — no está pensada como un recurso recurrente.

Antes de decidir

Tres conversaciones que conviene tener en este orden: con el abogado, sobre si encajas; con tu avalista, si lo hay, sobre lo que le supone; y contigo mismo, sobre si tu deuda es mayoritariamente privada o pública, porque eso decide cuánto te vas a quitar de encima.

La calculadora de segunda oportunidad te da esa última respuesta con tus cifras. Y las dos anteriores están en los requisitos de buena fe y en qué deudas se cancelan.